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银行理财门槛一降再降 1元买理财或将成现实

来源:网络整理 作者:qws 人气: 发布时间:2018-12-03
摘要:银行理财门槛的一降再降,将给理财市场带来哪些变化?

  继银保监会出台《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称新办法)将银行理财产品销售起点从5万元降为1万元之后,近日,银保监会又发布《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),助力银行成立理财子公司,让1元购买银行理财或将成为现实。该管理办法允许子公司发行的公募理财直投股票,且不设销售起点。

  银行理财门槛的一降再降,将给理财市场带来哪些变化?对此,银行人士分析,随着理财新规的连续出台,不仅降低了投资“门槛”,也意味着投资者“闷声”买银行理财时代的结束,打破“刚兑”的净值型理财将是大势所趋。总体来说,银行理财市场可选择的范围越来越广,而对于投资者识别能力的要求也将越来越高,投资者今后需要更谨慎地挑选理财产品了。

  A 理财产品更亲民万元起购产品走俏

  今年9月底,在银保监会正式出台的《商业银行理财业务监督管理办法》中规定,单只公募理财产品销售起点由5万元降至1万元。山西晚报记者走访省城理财市场了解到,目前政策出台已有两个月,省城各大银行的理财产品起购门槛都从5万元下调至1万元,理财产品的交易量也随之上升。

  “91天、预期年化收益率4.5%、一万元起购……”在省城一家股份制银行网点内,山西晚报记者注意到,宣传单上七成以上的理财产品只用1万元就能投资购买了。“下调起购金额后,我们的理财客户在数量上和投资规模上都有了一定程度的增长。”说到“新规”带来的效果,该银行的理财经理表示还是很明显的。

  对此,另一家股份制银行的理财经理也深有同感。“虽然在接连的降准降息之下,目前银行理财产品的收益率不如去年,但我们主推的几款起购金额为1万元、最近历史年化收益为4%的理财产品销量都不错。”

  投资门槛的下调,无论是对于银行还是投资者来说都是利好。刚刚工作不久的省城市民吴先生平时都会把一些小钱、散钱放在余额宝,但是最近他开始考虑购买银行的理财产品。“现在余额宝之类的收益率一直下降,相比之下,银行理财产品收益率高一些,以前5万元的起点略高,现在1万元就简单多了,可以买一点试试。”同样,对于已经退休的王女士来说,银行理财门槛的降低也让她愿意尝试接触理财产品了,“以前都是存定期,对于理财产品一是不太了解,二是必须凑够5万元才能买,现在银行理财产品门槛降低了,也不用想着去找别的理财方式了,还是把钱放在银行踏实。”

  “降低起售点对老客户来说影响不大,更多的是会吸引一些相对资金实力不是很强的人购买,让许多原本手头资金不足5万元的投资者也能享受到银行理财服务,扩大银行理财的客群基础。”上述股份制银行理财经理告诉山西晚报记者。

  B 投资门槛或再降 首次购买不强制网点面签

  投资门槛的下降让百姓购买银行理财有了更多的选择,那么,未来还有哪些好消息值得期待?作为《商业银行理财业务监督管理办法》的配套措施,银保监会近期又发布《征求意见稿》,明确理财子公司为商业银行下设的从事理财业务的非银行金融机构,据不完全统计,截至目前,已有16家银行“官宣”称要申请成立银行理财子公司。

  值得注意的是,《征求意见稿》中规定个人投资者首次购买理财子公司理财产品不设临柜要求。这意味着,在风险可控、技术条件和标准严格把关的情况下,放开了商业银行首次临柜风险测评的要求。对此,银行人士表示,这对于银行理财来说无疑是一个重大利好,“现在很多年轻人之所以不买银行理财产品,一是因为5万元门槛太高,二是习惯直接在网上购买,不愿意去银行网点面签。”省城一家国有银行理财顾问表示,根据监管规定,首次购买银行理财产品仍需要面签,这也导致了虽然银行理财门槛降低,但在投资的便利性上相对于货币基金而言还有欠缺。“我本来想买一家银行的一款活期类理财产品,购买起点只要1万元,但在手机银行上操作时才发现买不了,首次购买要去银行网点面签。”市民李女士告诉山西晚报记者。

  “如果首次买理财不强求面签,对年轻人的吸引力要增强很多。”上述理财顾问表示,除了购买时更加方便之外,《征求意见稿》或将让1元起购的银行理财变成现实。按照《征求意见稿》规定,理财子公司发行的理财产品不设销售起点,即具体销售起点由理财子公司自行把握。

  而随着银行理财产品门槛的一降再降,银行理财与互联网“宝宝”类产品之间的获客大战或将在未来一段时间越演越烈。事实上,近几年互联网金融的兴起,让各大银行一度面临存款大量流失的局面,颇感压力,而随着银行理财下调投资门槛后,获客的机会成本也随之变小,资金开始向银行回流。“今年‘宝宝’类产品收益率不断下滑,有些甚至还不如银行同类型产品,再加上今年受P2P平台跑路等风险事件的影响,大家近期更是青睐银行产品,即便是期限长一点,投资者也更愿意选择安全一点的产品。”省城一家股份制银行客户经理告诉山西晚报记者,该行目前在售的理财产品,无论是随存随取的现金类产品,还是三年期产品,都特别受欢迎。

  其实,资金回流银行机构的现象从今年年中已露出端倪。据银保监会最新数据显示,商业银行非保本理财已出现止跌回涨,6月理财规模环比下降10278万亿元,7月、8月则开始持续上升。截至8月末,非保本理财规模达到22.32万亿元,较6月末增加1.32万亿元。

  C 理财资金可以间接进股市 明确银行理财是非保本理财

  对于习惯了购买银行理财产品,认为一定是保本保收益的投资者来说,以后恐怕要换一换思路了。新办法明确了理财产品是非保本理财,根据募集方式不同,分为公募理财产品和私募理财产品,明确投资者在获得收益的同时应承担投资风险,这也意味着新办法将对投资者提出更高的要求。

  据悉,公募理财产品由于面向不特定公众发行,风险外溢性强,监管要求相对谨慎;私募理财产品面向合格投资者非公开发行,投资者风险承受能力较强,监管要求适当宽松。对于私募理财产品,新办法借鉴国内外通行做法,引入不少于24小时的投资冷静期。冷静期制度将给予投资者充分考虑时间,保护了投资者权益,也有利于事后减少投资者与银行的纠纷。

  此外,根据现行监管规定,银行私募理财产品可以直接投资股票,但公募理财产品不能直接或间接投资股票,所投基金只能是货币型、债券型基金,这也与银行理财产品安全稳健的核心优势相一致。而此次理财新办法放开了公募理财产品不能投资与股票相关公募基金的限制,允许公募理财产品通过投资各类公募基金间接进入股市。此外,《征求意见稿》中更是规定银行通过子公司开展理财业务后,允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。

责任编辑:qws